Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Директор info, 20 февраля 2003 г.

Что «автогражданка» нам готовит?

520 просмотров

До вступления в силу закона «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств», которое намечено на 1 июля 2003 г., остается менее полугода. Однако до сих пор не решены многие вопросы, касающиеся полноценного функционирования механизма обязательной «автогражданки».

Еще не утверждены окончательно тип договора и правила страхования, форма страхового полиса и знаков на лобовом стекле застрахованного автомобиля, образцы извещения и заявления о дорожно-транспортном происшествии, а также форма документа, содержащего информацию о страхователе. Не решен вопрос и о базовых страховых тарифах (в соответствии с законом они должны устанавливаться правительством каждые полгода): Минфин РФ только представил на рассмотрение правительства свои предложения.

По мнению многих российских граждан, идея введения обязательного страхования автогражданской ответственности (АГО) принадлежит страховым компаниям, которые будут получать от этой деятельности огромную прибыль. Однако это далеко не так. Обязательное страхование АГО введено практически во всех странах и, как свидетельствует мировой опыт, является наиболее невыгодным для страховщиков. По самым оптимистичным оценкам, общий объем взносов населения по обязательному страхованию АГО будет примерно равен страховым выплатам по нему и не превысит 0,7-1 млрд долл. в год.

Обязательная «автогражданка» призвана обеспечить автовладельцам защиту на дорогах, но насколько реальной будет эта защита, пока не ясно. Ведь ни для кого не секрет, что система обязательного медицинского страхования в России практически не работает: в большинстве случаев действительно квалифицированную медицинскую помощь можно получить только в частных клиниках на платной основе.

В чем преимущества обязательного страхования «автогражданки» перед добровольным? Во-первых, виновный в ДТП водитель, не будучи застрахованным, должен самостоятельно выплачивать пострадавшему лицу компенсацию за вред, нанесенный его здоровью, а также за ремонт его автомобиля. Если же действует система обязательного страхования, компенсацию выплатит страховая компания виновника аварии. Это позволит каждому пострадавшему в ДТП полнить компенсацию ущерба вне зависимости от материального положения виновника аварии, причем значительно быстрее и без лишних нервов. Во-вторых, после введения обязательной «автогражданки» ожидается резкое сокращение числа мошенничеств на дорогах (подстав). В-третьих, в случае банкротства страховой компании возмещение убытков произведет Российский союз автостраховщиков.

Страховой риск

Объектом обязтельного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортоного средства по обязательствам, возникающим вследствие причиненного вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при испопьзовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Не являются страховыми рисками:

• нанесение ущерба автомобилю, здоровью или жизни третьих лиц при использовании машины, не указанной в страховом полисе;
• причинение морального ущерба;
• возмещение упущенной выгоды;
• нанесение ущерба при проведении автосоревнований;
• причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу,
• установленному на них оборудованию, перевозимому грузу и т.п.

В этих случаях автовладельцам придется возмещать нанесенный ущерб из своего кармана.

Справка

Российский союз автостраховщиков (РСА) был учрежден в августе 2002 г. В соответствии с законом РСА будет осуществлять компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего по обязательной «автогражданке», если окажется, что виновник аварии не установлен или страховая компания продавшая полис стала банкротом. Система компенсационных выплат начнет действовать с начала 2004 г.

Кто должен страховаться

В соответствии с Законом с 1 июля 2003 г. застраховать свою гражданскую ответственность будут обязаны не только собственники машин, но и граждане, владеющие автомобилем на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. Кроме того, придется страховать машину водителям, арендовавшим ее, а также ездящим по доверенности.

Требует пояснения положение закона, по которому не должны страховаться владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких автомобилей застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация. Однако официально Россия пока не вступила в систему «Зеленая карта», поэтому все иностранцы, въезжающие на своих машинах, должны будут купить российский полис АГО.

Страховые тарифы

Базовые тарифы по страхованию автогражданской ответственности будут рассчитываться правительством на основе статистических данных и аналитических методик. Все без исключения страховые компании, планирующие продавать полисы обязательной «автогражданки», будут обязаны использовать именно эти тарифы. Таким образом, все автовладельцы приобретут полисы по одинаковой стоимости независимо от того, какую страховую компанию они выберут.
***

Необходимо помнить, что максимально возможная стоимость полиса по страхованию АГО не должна превышать 3-кратного размера базового тарифа. Исключение составляют те случаи, когда применяются повышающие коэффициенты к недобросовестным страхователям, но и тогда максимальный коэффициент надбавки не превысит 5.
***

В соответствии с законодательством льготы при покупке страхового полиса будут предоставлены лишь инвалидам, получившим машину в органах социальной защиты населения. Им полагается 50%-ная компенсация уплаченного страхового взноса. Но органы государственной власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления в пределах своих полномочий вправе установить полные или частичные компенсации страховых премий по договорам обязательного страхования и для иных категорий граждан.

В качестве аналога скидки можно рассматривать понижающие коэффициенты. Так, они будут применяться, если автовладелец использует машину не круглый год, например дачник, не выезжающий на дорогу зимой. В этом случае целесообразно купить полис, действующий в течение 6-ти или 9-ти месяцев.

Но если водитель станет виновником аварии в то время, когда полис не действует, страховая компания возместит за него ущерб, но потом, в порядке регрессного требования, взыщет свои расходы. Более того, автовладелец попадет в «черный список» страховщиков — специально созданную информационную базу, и в следующем году, когда он будет переоформлять полис, к его тарифу применят повышающие коэффициенты.

Также понижающие коэффициенты будут использоваться, если водитель в течение предыдущих сроков обязательного страхования АГО не попадал в ДТП.

Срок действия договора

Срок действия договора обязательного страхования «автогражданки» — один год. Исключение составляют те случаи, когда автомобиль используется не круглый год (см. выше).

Договор автоматически продлевается, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия полиса не уведомил страховщика об отказе от его продления.

При покупке машины владелец имеет право заключить договор обязательного страхования АГО на время следования к месту регистрации авто. После регистрации заключается договор обязательного страхования на один год.

Страховая выплата
***

Если водитель, совершивший ДТП, находился в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения, то страховая компания все равно должна выплатить пострадавшему страховое возмещение. Однако в этом случае страховщик получает право взыскать с виновника данную сумму, а также величину расходов на ведение дела — так называемое право регрессного требования.

Право регрессного требования страховая компания будет иметь и тогда, когда страхователь намеренно причинил ущерб третьим лицам, если виновник ДТП не имел права на управление автомобилем, а также если он скрылся с места аварии.

Действия при ДТП

Правительство России еще не утвердило правила страхования и, соответственно, порядок действий участников ДТП. Тем не менее существуют основные положения, установленные законом. Так, водители, попавшие в ДТП, обязаны вызвать на место происшествия представителей ГИБДД. Виновник аварии должен по первому требованию потерпевшего сообщить все сведения о договоре обязательного страхования. Далее оба участника ДТП обязаны в срок, установленный договором, известить о происшествии страховые компании, продавшие полисы. Позже, в течение оговоренного времени, следует представить страховщику документы, перечень которых содержится в договоре страхования. Выплата будет осуществлена после того, как компания проведет независимую экспертизу поврежденного авто.

Статистика

В России общее число ДТП составляет более 1,5 млн в год. Средний ущерб в результате ДТП оценивается примерно в 6 тыс. руб. Сегодня доля застрахованных по различным видам автострахования автомобилей не превышает 5-7% от объема всего автопарка России. Аналогичный показатель в Москве — 15-20%.

Как получить страховую компенсацию

В настоящий момент идет процесс согласования процедур оформления страховых документов заинтересованных сторон (страховые компании, ГИБДД и др.). В результате складывается порядок оформления бумаг, близкий к процедуре так называемого «европейского протокола»: при заключении договора страхования все страхователи получат вместе с полисом специальный «Бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии». Водители, попавшие в ДТП, должны будут независимо от того, вызывали они ГИБДД или нет, заполнить эти бланки, нарисовать там схему и описать обстоятельства аварии. Оформление одного бланка ДТП предусматривается, как правило, если нет разногласий в трактовке обстоятельств происшествия. Заполненные бланки в течение 10 рабочих дней после ДТП направляются в страховую компанию виновника аварии. Кроме этого, потерпевший представляет страховщику письменное заявление о страховой выплате, копию документа, удостоверяющего личность, справку милиции о дорожно-транспортном происшествии.

Если компания, изучив все необходимые документы по ДТП, признает аварию страховым случаем, то процесс выплаты возмещения, скорее всего, не затянется. Независимые эксперты осмотрят пострадавшее авто, оценят нанесенный ущерб, и страховщик выплатит компенсацию (либо направит машину в сервис и затем оплатит счет за ремонт). Если же страховщик не признает ДТП страховым случаем либо вообще не подтвердит, что виновник аварии застрахован в этой компании, тогда процесс получения выплаты может затянуться. Потерпевший должен будет обратиться в суд и взыскивать ущерб в соответствии с гражданским законодательством. В любом случае перед тем, как самому ремонтировать пострадавшую машину, следует получить оценку повреждений у независимого эксперта.

Если водитель управляет автомобилем по доверенности, то, для того чтобы купить полис автогражданской ответственности, необходимо оформить генеральную доверенность на управление машиной.

Как выбрать страховщика

В настоящее время Департамент страхового надзора Минфина еще не начал выдавать лицензии на право проведения обязательного страхования автогражданской ответственности, поэтому компании пока не предлагают подобные полисы. Однако для предварительного выбора можно воспользоваться рейтингом результатов деятельности крупнейших страховых компаний, занимающихся добровольным страхованием АГО (табл. 3.). Возможно они будут заниматься и обязательной «автогражданкой».

При выборе страховщика первое, что необходимо сделать, это проверить, имеет ли он лицензию на право осуществлять обязательное страхование АГО. Если у автовладельца уже есть полис добровольного страхования «автогражданки», а нареканий к работе страховой компании нет, ему целесообразно обратиться к этому же страховщику, а не покупать полис обязательного страхования в новой компании.

В случае если покупается подержанный и уже застрахованный автомобиль, возможны два варианта: застраховать машину заново в другой компании или переоформить договор страхования в той же фирме на нового владельца. Второй способ кажется более привлекательным и менее трудоемким. Тем более что очень часто предыдущие владельцы не требуют доплату за страховой полис и просто передают новому владельцу договор страхования. В этом случае, для того чтобы переоформить страховку на себя новому и предыдущему владельцам, следует вместе приехать в страховую компанию, выпустившую полис. Переоформление обычно не подразумевает никаких доплат. Однако иногда страховщик все же требует уплатить незначительную сумму, например, если возраст или водительский стаж нового владельца меньше, чем у предыдущего.

Если же продавец настаивает на оплате страхового полиса, то лучше заключить другой договор о страховании. В этом случае новый автовладелец имеет возможность самостоятельно выбрать наиболее надежного страховщика.

Если страховая компания, в которой был заключен договор добровольного страхования, не будет заниматься продажей полисов обязательной «автогражданки», то придется покупать страховой полис у нового страховщика. С такой проблемой столкнутся все, кто застрахован в небольших компаниях: далеко не каждый страховщик удовлетворяет условиям, необходимым для получения соответствующей лицензии.

Редакция благодарит за помощь в подготовке материала Игоря Александрова, ОСАО «Ингосстрах».

Директор info № 3, 2003 г., c.18-22

ПЕРШЕВА Н.
(с сокращениями)

Статья приведена без таблиц «Базовые тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности, рассчитанные Минфином», «Коэффициент, зависящий от возраста и стажа водителя», «Добровольное страхование автогражданской ответственности в I полугодии 2002 г.».

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »